刘先生夫妇可选择缴费灵活、领取灵活的万能型储蓄类寿险产品，并根据自身需要附加重大疾病、住院费用或意外伤害等附加险，每年支出保费4万元左右，刘先生与宋女士的保险份额分别为7∶3。刘先生还应为自己和儿子购买定期寿险和意外伤害保险，作为人身意外保障。
保障可选万能储蓄类寿险
- 个案资料
刘先生，45岁，自己经营一个家具店，年收入税后约30万元。妻子宋女士在一家事业单位工作，月收入6000元，年终奖金1万元，五险一金单位都有。儿子目前是北京某大学德语专业大一的学生，夫妻二人希望两年后送儿子到德国继续深造，计划选择本硕连读的工程科目专业，学成需要至少4年到5年的时间。
刘先生的家目前居住在亚运村，三居室的住房为10年前建造，产权自有，无贷款，因为位置不错，目前市值应该不低。刘先生之前炒股，现在不是很热衷，目前还有价值20万的股票，家中现有银行存款20万元，美元5万，另有价值20万元的汽车一部。目前每月家庭消费支出平均在5000元左右。
- 理财目标
1。为儿子未来赴德国留学、生活准备充足资金，如何规划？
2。刘先生目前没有固定保险保障，想购买商业保险。
3。股票现在不想过多操心，如何打理？
- 财务状况分析
刘先生人到中年，有房有车，家庭流动资产70余万元，有自己的生意，妻子工作稳定，儿子在身边读大一，计划两年后出国深造，一家三口各得其所，只需按照既定目标，对现有资产合理调配，然后专注做好各自的事情，就可以顺利达成理财目标。
赴德留学的最大障碍是语言，扎实的德语基础和良好的听说读写能力，是确保成功留学的关键。刘先生需督促儿子攻克语言关。
刘先生经营家具生意，行业景气度较高，随着百姓生活水平的提高和居住条件的改善，家具市场的需求将持续旺盛，热销行业同时也意味着激烈竞争、不进则退。从刘先生的收入推测，现有家具店的规模并不大。刘先生家庭已步入成熟期，妻子可以承担全部家务，没有家庭琐事的牵绊，且不再热衷炒股，正可以心无旁骛地专注于自己的事业，积极发掘市场热点，锁定专属客户群，主营热销家居产品和个性化的定制家具，争取做大做强，为日后退休养老打好事业基础和经济基础。
- 理财建议
资产“公私分明”
刘先生自己做生意，应特别注重“公私分明”，严禁将生意资金和家庭资产混为一谈，可以按照“男主外、女主内”的分工，将家庭资产统一交给宋女士和儿子，自己专心经营家具店，在生意和家庭之间设置“防火墙”，避免因生意上的波动影响家庭正常生活。